Il piano di ammortamento

Il piano di ammortamento


Consiste in un elenco di scadenze e di rispettive rate da pagare di un mutuo, in genere ulteriormente suddivise in quote capitale e interessi. E’ insomma la “fotografia” di quanto dovrà restituire il debitore e a quali scadenze.

Per i prestiti a lunga scadenza si utilizza il piano di ammortamento alla francese (rate iniziali composte soprattutto da interessi e rate finali soprattutto di capitale).

Prendiamo ad esempio il piano di ammortamento di un mutuo ventennale a rata fissa di 100 mila euro, al 7% di interesse e con pagamenti semestrali. Ciascuna della 40 rate è sempre di 4.682,73 euro. Tuttavia la prima rata è composta da circa 1,183 euro di capitale e 3.500 di interessi. La ventesima da 2.274 euro di capitale e 2.409 di interessi. La quarantesima (e ultima) da ben 4.524 euro di capitale e da solo 158 euro di interessi. Tutto ciò pare un po’ astruso: in realtà ha un senso. Cliente e banca, infatti, corrono un rischio nel contrarre un mutuo, legato al variare degli interessi nel tempo. Si preferisce concentrare questo rischio nei primi anni di vita del mutuo.

E’ possibile conoscere con certezza il piano di ammortamento di un mutuo a tasso fisso, prima di sottoscriverlo. Viceversa, non si può fare altrettanto con un mutuo a tasso di interesse variabile o misto. Infatti il piano di ammortamento che si può consultare è quello relativo al tasso attualmente in vigore: con il mutare degli interessi, cambierà anche il piano. Tuttavia, anche in questo caso il piano di ammortamento va richiesto, magari confrontandolo con altri piani di ammortamento calcolati con interesse maggiori, per capire quel che si potrebbe essere costretti a pagare in futuro.

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